我们国家的养老保险还是半自愿半强制性质。按照国家规定，社会保险实施企业职工强制缴费，由用人单位和劳动者共同承担社会保险费。灵活就业人员自愿缴费，自由选择是否参保和缴费基数。因此，确实有大量的没有参加职工基本养老保险的人员。

没有参加养老保险的人员数量有多少呢?2019年全国实现就业人员77471万人。职工基本养老保险参保人数是44488万人，但是其中有离退休人员12310万人，实际参保职工只有31177万人。参保人员中大约1/4是灵活就业人员，大约20%的参保人处于停保缴费状态。总体计算，大约有4.63亿人劳动者没有参加职工养老保险，约占全部劳动者的60%。

这些劳动者如何规划养老呢?

第一，城乡居民养老保险。实际上，我们国家还有一种更灵活的养老保险，城乡居民养老保险。城乡居民养老保险缴费档次非常灵活，最低档次只有一年100元，高缴费档次也能达到四五千元以上。一些个人收入不够高或者不稳定，参加不了灵活就业养老保险，只能参加每年几百元最低档次的城乡居民养老保险。

为了鼓励大家缴费积极性，提升参保人员的个人账户养老金待遇。对于按时缴费的人，国家还会给予一定的补贴。比如说100元档次缴费，政府补贴30元，5000元档次缴费，河南省补贴340元，宁夏补贴320元。

城乡居民养老保险缴费全部进入个人账户，万一去世没有领完，可以继承。因此，参保个人不会亏本。

如果按照四五千元的档次缴费，实际上未来最起码也能领取七八百元的养老金。

第二，指望投资自己，多挣钱自己养老。确实有一些人觉得趁年轻多打拼一些，暂时不需要考虑养老保险。多投资自己，至少自己的知识能力都有提高，没有白过一生。而且一旦努力成功了，真的不差养老保险，每月拿几千块钱。但是也有的人，把投资自己曲解了，全拿钱去吃喝玩乐浪费了，这也真的无语。

我的堂弟，年纪快40了，也没有参加养老保险。但是人家开了几个店，每月怎么都有几万元的收入，房子都两套了。不过他也是从现在开始筹备养老了，准备缴纳养老保险。毕竟感觉已经没有再上升的空间，这辈子只能这样了。

当然有的成功人士三四十岁就能够挣出千万家财，他们肯定是看不上每月几千元养老金的。

第三，指望子女养老。养儿防老，这也是我国的传统习惯了。在抚养孩子过程中，家长对子女的付出很多，未来指望儿女养老也无可厚非。

说实话，有时候希望越大，失望越大。最后很多孩子没有这样的赡养能力。比如说我小时候一直学习很好，但是长大后只是混了一个机关事业单位编外人员，我和妻子每月3500元的工资，光养活自己和两个孩子就已经非常紧张了。根本拿不出多少钱来养活四个老人。

现在的社会是收入水平越低，越会给自己购买养老和医疗保险，不希望拖累子女，幸好我们自己有养老保险，四个老人也都有养老金。我们只需要付出时间和精力。

如果说老年以后子女没有赡养能力，老人也没有一份稳定的养老金，也没有多少财产和积蓄，那么只能依靠国家的低保保障，对于完全没有依靠的孤寡老人还有公立的养老院可以住。这就是我们社会的福利了。